「帳戶只是薪水的轉運站？」
薪水分配計算機
給你一個數字，你知道在外租屋、養一隻貓，固定一個月要花多少？
NT$34,921而且持續通膨
房租與水電12,750
房租 12,000・電費 600・ 水費 150 外食與飲料9,400
兩餐外食 7,500・飲料 1,000・ 鮮奶 400・ 餅乾零食 500 日用與保養3,200
隱形眼鏡 1,000・保養品 1,000・ 剪頭髮 500・ 盥洗用品 300・ 厚衛生紙 200・ 漱口水 150・ 牙線棒 50 學貸2,600
聚餐與逛街2,550
聚餐 1,200・蝦皮逛街 1,000・ 電影 350 主子2,500
罐頭 900・飼料 600・ 貓砂 500・ 看醫生預備 500 機車與手機1,199
機車保養和油錢 700・手機通訊費 499 訂閱722
Netflix 290・YouTube Premium 199・ Spotify 168・ Google One 100 GB 65
這是一個人的情境試算，不是全台平均，金額都攤到每個月：房租以 12,000 算；電費以小套房暫估 600 元（夏天開冷氣會更高，照實際帳單）；學貸以本金約 24 萬、分 8 年還計；外食以一餐約 125 元算，台中、高雄通常便宜一些；主子是單貓日常 2,000 加看醫生預備 500；機車參考交通部機車使用狀況調查；訂閱是網頁訂閱的個人方案價，Netflix 是基本方案，雲端空間是 Google One 100 GB
本月薪水預算 NT$35,000，四種分法比一比
| 選分法 | 每月該存 |
|---|---|
| 存 30% | 10,500開銷要少花 10,421 |
| 存 20% | 7,000開銷要少花 6,921 |
| 存 20% | 7,000開銷要少花 6,921 |
| 0一年 0 |
每月只存得下 79，照比例存很難，先看哪一筆開銷能少花
你的每月預算分配表：631 法則
| 項目 | 比例 | 金額 |
|---|---|---|
| 儲蓄（投資、定存） | 30% | 10,500 |
| 生活開銷 | 60% | 21,000 |
| 保險 | 10% | 3,500 |
| 合計 | 100% | 35,000 |
你的開銷加起來 34,921，比存以外的 24,500 多 10,421
帳戶只是薪水的轉運站？錢到底花去哪了？
薪水一進來就被房租、卡費、帳單分走，帳戶才會像薪水的轉運站；先決定要存多少、每一格放多少，薪水才停得住
發薪日早上覺得自己是有錢人，繳完卡費和帳單，就不知道薪水到底有沒有來過，這是很多月光族、小資族的日常。問題通常不在賺太少，而是錢還沒想好去處就先花掉了。
記帳能告訴你錢花去哪，但都是花完才知道；薪水分配是在花之前先決定去處。哩哩摳摳的小錢也要有一格放，不然一個月下來最會吃掉存款的就是它們。很多人的做法是「先存後花」：發薪日當天，從薪轉戶先自動轉一筆到存款帳戶，剩下的才拿來分；這一筆該多少，用上面的計算機就算得出來。
月薪 3 萬、4 萬、5 萬怎麼分？
照 631 法則，月薪 3 萬每月存 9,000、4 萬存 12,000、5 萬存 15,000；六罐子和 50/30/20 都存兩成，月薪 3 萬存 6,000、4 萬存 8,000、5 萬存 10,000
| 月薪 | 631 法則存 30% | 六罐子存 20% | 50/30/20存 20% |
|---|---|---|---|
| 月薪 3 萬 | 9,000一年 108,000 | 6,000一年 72,000 | 6,000一年 72,000 |
| 月薪 4 萬 | 12,000一年 144,000 | 8,000一年 96,000 | 8,000一年 96,000 |
| 月薪 5 萬 | 15,000一年 180,000 | 10,000一年 120,000 | 10,000一年 120,000 |
| 631 法則 | 生活 18,000・儲蓄 9,000・保險 3,000 |
|---|---|
| 六罐子 | 生活必需 16,500・財務自由 3,000・教育 3,000・長期儲蓄 3,000・玩樂 3,000・人情送禮 1,500 |
| 50/30/20 | 需要 15,000・想要 9,000・存錢 6,000 |
這裡的「存」包含投資：631 是儲蓄那 30%，六罐子是財務自由加長期儲蓄的 20%，50/30/20 是存錢那 20%。金額都用實領算，不是稅前月薪。
月薪 3 萬住外面、住家裡，差在哪？
照 631，生活這一格是 18,000
三餐、交通和娛樂，平均一天不到 270 元
平均一天約 430 元
用 631 算，生活這一格是 18,000。住外面、房租加水電 1 萬，剩 8,000 要撐三餐、交通和娛樂，平均一天不到 270 元；住家裡、每月給家用 5,000，就還有 13,000。50/30/20 的「需要」只有 15,000，扣掉房租水電 1 萬只剩 5,000，這時比例法很難照做，可以改用現金存錢法：先存一筆，再扣房租，剩下的才分。在上面的試算填「房租、水電」和「房租以外的開銷」，每種分法都會算出開銷要少花多少、或還能花多少。
薪水每個月要存幾成？
常見的分法建議存兩到三成：631 存 30%，六罐子和 50/30/20 存 20%
理財文章常見的建議是「領薪先存」：薪水一進帳戶，先把要存的錢移開，再排房租、三餐，剩下的才是能放心花的錢。月底才存「剩下的」，常常剩不下來。比例只是起點，第一個月存不到兩成，就先從一成、甚至幾百元開始，重點是每個月都先存。
一個月存多少才算多？
照常見的分法，存實領的兩成是起點，存到三成就是 631 的標準：月薪 3 萬一個月存 6,000 到 9,000，4 萬存 8,000 到 12,000，5 萬存 10,000 到 15,000。常被拿來當目標的「一個月存一萬」，月薪 3 萬要存到三成多，月薪 5 萬只要兩成。
怎麼分
631、六罐子、50/30/20 差在哪？哪一種適合我？
三種薪水分配比例，差在分幾格、存幾成：631 分三格、存 30%；六罐子分六格、存 20%，把學習、玩樂和人情送禮也排進去；50/30/20 分三格、存 20%，用「需要、想要」來切
一格是 1%，一張就是一整份薪水
631 法則
存 30%・生活 60%・保險 10%
六罐子
存 20%・生活必需 55%・教育玩樂人情 25%
50/30/20
存 20%・需要 50%・想要 30%
現金存錢法
自己決定沒有固定比例：先存、扣固定帳單，剩下分信封
| 分法 | 怎麼分 | 存幾成 | 適合誰 | 要注意 |
|---|---|---|---|---|
| 631 法則 | 生活 60%・儲蓄 30%・保險 10% | 30% | 剛開始理財、想把保險也排進去 | 房租高的人，60% 常常不夠；最後 10% 各家寫法不同 |
| 六罐子理財法 | 生活必需 55%・財務自由、教育、長期儲蓄、玩樂各 10%・人情送禮 5% | 20% | 想把學習、玩樂也排進預算 | 要分六個帳戶或分類；生活只有 55% |
| 50/30/20 法則 | 需要 50%・想要 30%・存錢或多還債 20% | 20% | 想分清楚需要和想要、有債要還 | 房租高的城市，需要很難壓在 50% |
| 現金存錢法 | 先存、扣固定帳單，剩下分信封 | 自己決定 | 收入不固定、房租高、比例分不下去 | 要領現金，放家裡不安心 |
拿不定主意，就把薪水填進上面的計算機，四種一起看：先挑寫著「一年」的（做得到的那幾種），再從裡面挑存得最多的。
631 法則是什麼？怎麼來的？
631 法則把實領薪水分成三份：60% 生活開銷、30% 儲蓄（投資、定存）、10% 保險；月薪 3 萬就是 18,000、9,000、3,000
金額以月薪 3 萬計
- 60%生活開銷18,000
- 30%儲蓄9,000
- 10%保險3,000
它是台灣理財文章最常見的薪水分配法，但查不到確切的提出者；智富月刊轉載一篇 AFP 理財規畫顧問的文章也寫，這些比例「並沒有一個確切的出處」。版本也不只一種：最後那 10% 多數寫保費，理財周刊的版本寫「緊急預備金或保險」，也有文章把保險併進 30%、最後 10% 改成投資（見下方的版本對照）。保費用不到 10% 的人，多出來的錢可以一起存起來。
設計圈也有「631 配色法則」（60-30-10），跟這裡講的理財 631 無關。
六罐子理財法怎麼分？
六罐子把收入分進六個罐子：生活必需 55%，財務自由、教育、長期儲蓄、玩樂各 10%，人情送禮 5%；月薪 3 萬就是 16,500、3,000、3,000、3,000、3,000、1,500
金額以月薪 3 萬計
- 55%生活必需16,500
- 10%財務自由3,000
- 10%教育3,000
- 10%長期儲蓄3,000
- 10%玩樂3,000
- 5%人情送禮1,500
這個方法出自 T. Harv Eker 的《有錢人想的和你不一樣》。它跟 631 最大的不同，是把「玩樂」和給別人的錢也當成正式的一格，花這些錢不用有罪惡感。原書的分法是生活必需 50%、捐贈 10%，其他四格各 10%；本頁跟台灣文章常見的寫法用 55%、5%，並把最後一格換成台灣小資族更常花的人情送禮：紅包、生日禮物、婚禮禮金。財務自由那格拿去投資，長期儲蓄存給比較大的開銷，例如旅行、換電腦。
想用 Excel 管六個罐子，試算時選「六罐子」再按「複製成表格」，貼進 Excel 就是一張薪水分配表。
50/30/20 法則是什麼？
50/30/20 把實領薪水分成：50% 需要、30% 想要、20% 存錢或多還債；月薪 3 萬就是 15,000、9,000、6,000
金額以月薪 3 萬計
- 50%需要15,000
- 30%想要9,000
- 20%存錢或多還債6,000
這個分法由 Elizabeth Warren 和女兒 Amelia Warren Tyagi 在 2005 年的《All Your Worth》推廣開來。「需要」是房租、水電、三餐、交通、保險這些不付不行的；「想要」是聚餐、娛樂、旅行、訂閱這些可以調整的。房租高的城市很難把需要壓在 50%，介紹這個方法的美國非營利理財諮詢機構 InCharge 也這樣提醒。
631、333、六罐子，為什麼每篇比例不一樣？
這些分法大多經過理財文章一再轉述，同一個名字常有兩種以上的寫法；照著做之前，先確認你看的是哪一版
| 名稱 | 常見說法 | 另一種說法 | 出處 |
|---|---|---|---|
| 631 | 生活 60%・儲蓄 30%・保險 10% | 生活 60%・儲蓄和保險 30%・投資 10%；或生活 60%・投資或退休金 30%・緊急預備金或保險 10% | ETtoday 2016、Yahoo 股市 2024／智富月刊 2024、理財周刊 2025 |
| 333 | 三等份：儲蓄、日常開銷、緊急備用金 | 三等份：儲蓄或緊急預備金、投資、日常花費 | 橘世代 2024／Yahoo 股市 2024 |
| 六罐子 | 生活必需 55%、最後一格 5%，其他四格各 10% | 原書：生活必需 50%、最後一格 10% | 經理人 2022／Yahoo 股市 2024 |
本頁計算機用的是每一列的「常見說法」。333 不在計算機裡：三等份對房租高的人特別難，夜貓誌的〈理財書都說要「333分配」⋯⋯但對不起，在台北生活我真的做不到〉有完整的心得。
現金存錢法是什麼？每個信封要放多少？
現金存錢法就是領薪先存、剩下的領現金分信封：薪水入帳先把要存的錢移開，留好房租和固定帳單，剩下的領成現金分裝進寫好用途的信封，一個信封用完就停，沒花完的再存回戶頭；它沒有固定比例，每個信封放多少照你自己的開銷定
它也叫信封存錢法、信封理財法、現金理財法，國外叫 Cash Stuffing。這個傳統的信封存錢法，這幾年又在 TikTok、IG、Threads 紅起來，經理人報導，TikTok 等社群平台上相關影片總觀看超過 30 億次；常見的分享是發薪日就把錢分好，再錄下每個信封還剩多少。
IG、Threads 上很紅的「不記帳的安妮現金法」也是這一類：月初把各項預算分進預算袋，只花袋裡的錢、超過就不買，刷卡的話就把湊整數的現金移進卡費袋；各項餘額和獎金再「預存」起來，留給緊急或比較大的開銷，所以不用記帳也知道還能花多少（聯合新聞網橘世代、Threads）。
現金存錢法怎麼做？
- 薪水入帳當天，先把這個月要存的錢轉進存款帳戶，不要等月底「有剩再存」
- 留好房租、水電、保費、訂閱這些固定帳單：自動扣款的留在帳戶，要付現的可以單獨一個信封
- 剩下的領成現金，依用途分裝進信封，常見的有三餐、交通、日用品、娛樂、孝親費；伙食常再切成每週一袋
- 花錢只從對應的信封拿；一個信封用完就停，不從別的信封挪
- 月底或下次發薪日前，把沒花完的錢存回戶頭，再重新分下個月
也有人每個月或每週從銀行領一次、只分那段時間的錢（經理人）。
每個信封要放多少？
常見的說法不給固定比例：先列出每個月會花的類別，替每一類訂上限，再照上限放錢。也有版本照比例分，像商周財富網轉載的例子：生活開銷 40%、投資理財 25%、孝親 20%，學習、捐款、旅行各 5%，但比較少見。試算時選「現金存錢法」，在「現金存錢法先存多少？」填金額，再填房租，就會算出剩下能放心花的錢，再自己分進各個信封。
好處是看得到還剩多少、不會超支；麻煩的是要領一大筆現金，放家裡也不安心，也不能刷卡、用行動支付。網路上很紅的存錢挑戰，常搭配存錢袋或活頁本，其實不一定要買，一般信封就能開始；不想領現金，也可以在手機上分信封，可以看首頁的〈現金理財法怎麼用手機做？〉。
遇到這些情況
房租應該佔薪水多少？太高怎麼辦？
常見的參考線是房租不超過收入的 30%：用實領粗估，月薪 3 萬大約 9,000、4 萬大約 12,000
台北符合基本工資族群負擔上限的出租房每 100 間不到 5 間；台灣勞工陣線 2018，分析六都六萬多筆租屋資料（PNN）
這條線來自美國：美國聯邦住宅政策把住宅支出（房租加水電）超過收入 30% 的家庭視為「負擔過重」，超過一半是「嚴重過重」，這裡的收入是稅前收入。台灣勞工陣線 2018 年也用 30% 這條線，以當年基本工資 22K 算出房租上限 6,600 元，分析六都六萬多筆租屋資料，發現台北符合這個上限的出租房只有 4.9%。
房租超過時，比例法的「生活」那一格就不夠用。試算時填「房租、水電」和「房租以外的開銷」，就看得出每種分法要少花多少；不夠的話，改用現金存錢法，或先把存款比例調低，但每個月還是先存一筆，哪怕只有幾百元。台北租屋族的做法，可以看夜貓誌的〈理財書都說要「333分配」⋯⋯但對不起，在台北生活我真的做不到〉。
其他常見問題
保險一定要佔 10% 嗎？
不一定。631 的 10% 多數版本寫保費，理財周刊的版本寫「緊急預備金或保險」；保費用不到 10%，多出來的可以先存起來。本頁不推薦任何保險或金融商品。
緊急預備金要存多少？算在哪一格？
理財書常見的建議是 3～6 個月的生活費；工作不穩定或要扶養家人的，建議 6 個月到 1 年以上。它屬於「存」的那一格：631 放儲蓄那 30%，或照理財周刊的版本放最後那 10%；六罐子放長期儲蓄，50/30/20 放存錢那 20%；用貓缶簿的話交給守財貓。緊急預備金要放在隨時領得出來、不會虧本的地方。
孝親費要給多少才合理？
沒有標準，要看家裡和自己的經濟狀況。台新銀行的建議是：在外租屋或繳房貸的，給月薪的一成、最多兩成；跟家人同住、省下房租和伙食的，最多可以到三成。孝親費可以算進試算的「房租以外的開銷」，就看得出給完之後每月還存得下多少。
孝親費、年繳的費用要放哪一格？
每月固定給的孝親費，比例法通常算在「生活」或「需要」那一格；用貓缶簿的話交給付出貓，跟家人同住、每月分攤的家用才歸固定貓。一年繳一次的保費、牌照稅，把金額除以 12，每個月先留起來（很多人叫它「預存」），到期才不會一次被掏空。
夫妻兩份薪水怎麼分配？
常見的做法是先算出兩人一起分攤的房租、家用和孩子開銷，依收入比例各出一份，剩下的再各自試算怎麼分；也可以把兩份薪水加起來，照同一種分法算一次。
大學生生活費怎麼分配？
把每月生活費（家裡給的加上打工收入）填進「本月薪水預算」就能算。學生的固定開銷常是房租和交通，比例法分不下去時，用現金存錢法：先存一點，扣掉房租，剩下的分給三餐和娛樂。
有養貓的人，薪水要怎麼分？
把主子的開銷單獨一格。試算時勾選「家裡有主子」，填每月的飼料、罐頭、貓砂和看醫生的錢，試算會先扣掉，再算每月還存得下多少。常見的比例法都沒有寵物這一格，混在生活費裡最容易超支。養貓一個月大概花多少，可以用養貓費用試算估一下，或看夜貓誌的〈新手貓奴支出計畫：用品更換頻率與預算分配大公開〉；剛接貓回家、還在想名字，可以用貓取名。
不記帳也能存錢嗎？
可以。記帳記的是花掉之後的錢，薪水分配是花之前先決定每一格放多少；只要每一格都有上限、用完就停，不記帳也存得到錢，現金信封、分帳戶都是這樣做。代價是看不到錢花去哪：想知道哪一格常超支、下個月該怎麼調，還是要有紀錄。很多人記帳記到一半就中斷，那就先把薪水分好，至少每一格的上限還在。
分好之後
分好之後，怎麼照著做一整個月？
分好只是第一步，難的是整個月都照著做：常見有三種做法，各有優缺點
銀行子帳戶
也就是常說的分帳戶存錢法：薪轉戶入帳後，用預約轉帳把存款和不同用途的錢轉進不同帳戶，或數位帳戶的子帳戶。好處是錢真的分開；缺點是帳戶一多不好管，而且同一個帳戶裡的錢花在哪些東西上，還是要自己翻明細。
現金信封
領現金分裝信封，用完就停。好處是看得見、不會超支；缺點是要領大筆現金，也不能刷卡、用行動支付。
預算 App
把每一格變成 App 裡的預算，每花一筆就扣。好處是隨時看得到還剩多少；缺點是要養成記帳的習慣。
NYAKEI 貓缶簿是我們做的預算 App：月初在「配糧儀式」照這組數字分給八隻貓，先分給負責存錢的守財貓；平常跟小啾說一句「午餐 120」或拍張收據就記好帳，每一格還剩多少隨時看得到。錢留在你自己的銀行帳戶，App 不串銀行；配糧和記帳都免費。
配糧儀式的比例可以自由調整，631、333、50/30/20、六罐子都能照著分。第一次用猜的也沒關係；到了月底，可以請小啾照你實際的花費，擬一份下個月的配糧草稿。
換成八隻貓，各是哪一隻？
守財貓儲蓄（631 的 30%、50/30/20 的 20%、六罐子的長期儲蓄）
招財貓投資本金（六罐子的財務自由、631 儲蓄那 30% 裡拿去投資的錢）
固定貓房租、家用、水電、訂閱、保費、學貸
生活貓三餐、交通、日用品
寵物貓主子的飼料、罐頭、貓砂、看醫生
放縱貓聚餐、娛樂、購物（50/30/20 的想要，訂閱歸固定貓）
付出貓紅包、送禮、孝親費
萬用貓雜項、手續費、維修，說不出歸類的開銷
教育（六罐子）可以在生活貓底下開一個「進修」支出計畫。這是貓缶簿建議的對應方式，不是各分法的原始定義。
